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【理財】別傻了!5個理由告訴你,為何信用卡送的旅遊平安險還不夠!

「喬王,刷卡購買機票的保障夠用嗎?我還需要再加保不便險嗎?」
「我都是刷卡買機票,信用卡就有送旅平險啦!應該不用另外買吧?」
「我刷了XX信用卡,又買了XX保險公司的旅平險,我是不是重複購買了?」

自從寫了旅遊不便險的班機延誤文章後,這幾年很意外地收到上百則的讀者留言,其中幾個是問信用卡贈送的旅平險,而且不了解為何還要加購旅平險,這讓喬王覺得有些擔憂但又不知該如何說起…

趁著過年假期閒沒事做( 待在台北真的閒到發慌…),剛好又有讀者再次詢問,所以我決定重新提筆整理一下「信用卡旅平險」及「加購旅平險」的差異,希望可以幫大家建立旅平險的正確認知(這樣我也不用一直鬼打牆地回覆相同的問題 XD )。

為何大多數保險公司總是說信用卡送的旅遊平安險還不夠呢?不是因為他們想賺你的錢(好吧…當然也有可能是啦…),但更重要的是信用卡旅平險確實具有以下5大缺點…

一、保障範圍只含特定公共運輸及特定期間

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信用卡贈送的旅遊平安險,保障範圍通常不是「全程」,而是僅限於「公共運輸」,除非你的信用卡等級高得嚇人(譬如世界卡/無限卡),不然保障幾乎都不完全(可參考圖一)。

所謂的公共運輸,就是搭乘具有固定路線或班次的大眾交通工具(如飛機、火車、高鐵、渡輪、客運等),至於非公共運輸(如遊覽車、計程車、摩托車、腳踏車、三輪車、遊輪、直昇機、纜車等),發生事故時就無法獲得保險公司理賠了…

所以,當你刷卡買機票時,信用卡保險的保障範圍通常只有搭乘與上下飛機期間,以及搭機前五小時內與抵達目的地五小時內(可參考圖二)。

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圖一、中國信託信用卡旅平險

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圖二、國泰世華信用卡旅平險契約

 

二、保障額度可能嚴重不足

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剛才有提到,多數信用卡的旅平險僅限於公共運輸,也就是說除了公共運輸以外,你是直接暴露在風險中,而且風險發生時你可能完全沒有任何保障!

至於等級較高的卡,雖然可能附贈全程旅平險,但保障額度可能連200萬都不到!若依保險的雙十法則來估算,合理保障額度至少要500~1000萬(年薪50萬的人至少要有保500萬,年薪百萬的人至少要保1000萬才夠),所以缺少的額度需要透過另外加購旅平險來彌補(可參考圖一)。

三、缺乏突發疾病/意外受傷/急難救助等協助

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出遊在外,若身體受傷、突發疾病,甚至需要急難救助或遇到法律責任時,一般的信用卡保險幾乎都沒有辦法提供相關的保障(可參考圖三)。

譬如,喬王的某位朋友帶著全家人到泰國旅遊,不小心吃壞了肚子,導致嚴重上吐下瀉,必須在當地立刻急診就醫,而信用卡送的旅平險就無法支付超過健保給付的醫療費用(海外緊急就醫,可於6個月內向健保申請核退),好在他出國前有另外購買「海外突發疾病」旅平險,回國才能申請到超過健保上限的理賠。

所以,你需要透過額外加買旅平險,將突發疾病、實支實付等全程保障通通涵蓋進去,才拿真正發揮「旅遊平安保險」的作用。

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圖三、國泰世華信用卡旅平險

四、保障對象只限本人、配偶及未滿25足歲未婚子女

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很多人可能知道刷卡會送旅平險,但可能不知道保障對象除了持卡人本人以外,其實還包括共同出遊的配偶及未滿25(足)歲未婚子女

然而,假如你幫父母親友或26歲以上子女購買機票,他們就完全不在信用卡旅平險的承保範圍內囉!為了給他們多一點保障,除了用各自的信用卡刷卡之外,更重要的是加買旅平險。

五、不完整的海外不便險保障

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開開心心地到國外旅遊,最掃興的就是在機場遇到班機延誤或行李遺失,或者旅遊途中現金被竊盜、信用卡被盜刷等財物損失,雖然多數銀行信用卡都有贈送不便險,但未必涵蓋你想要的保障項目或條件。

舉個例子,假設你去的國家剛好小偷或扒手猖獗,但刷卡附贈的不便險卻無法提供現金竊盜或信用卡盜刷的理賠,這時你最好透過加購的完整不便險來降低這方面的損失。

另一個常見例子是,搭乘廉價航空很容易遇到班機延誤,而信用卡贈送的班機延誤不便險通常是實支實付理賠,但假如你在班機延誤期間沒有實際消費,或者無法取得消費單據,就不能在回國後申請到理賠金了!所以,為了避免這個可能性,或許可加購定額理賠的不便險,以減少相關的損失。

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圖四、富邦信用卡不便險

 

說了那麼多,旅平險究竟該怎麼買才足夠呢?

 

簡單來說,旅平險可分為飛行平安險、旅行平安險及綜合旅行險,信用卡或旅行社附贈的通常都是最陽春的飛行平安險,但真正能夠保障你旅遊全程的其實是綜合旅行險囉!

1. 飛行平安險:只提供搭機時飛機升降期間的保障

2. 旅行平安險:提供在旅途中發生意外事故全程的保障,還可附加傷害醫療險

3. 綜合旅行險:除了上述保障,還包括突發疾病或緊急救援等,也可依另外附加不便險。

 

文章來源:喬王的幸福觀察筆記

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