低利率時代錢難賺，所以許多人開始將目標轉往國外，到海外買不動產、買保險或放定存。
透過跨國商品的差異來賺錢，確實是個聰明且有效的方法，不過因為資訊不對稱的關係，也有許多潛在的風險必須注意才行。
近期遇到不少高資產的朋友特別飛到香港購買保險，因為據說生命回合表的不同，導致利率的計算不同，報酬率比台灣的保險高出許多。
然而，赴港買保險真的好嗎？喬王參考了中國保監會副主席提供的建議，並整合了自己的經驗和看法，提供以下5個注意事項供大家參考！
一、匯率風險
到國外不管是買金融商品或房地產，因為要轉換成不同貨幣，所以首先要考慮到匯率變動的風險。
今天買完保險後，要等到多年後才能用，利用時間達到複利效果，而這一等可能是20年、30年甚至更長。
但未來匯率走勢是波動的，可能升值也可能貶值，除非你都是趁相對低點時買入外幣。
二、法律風險
香港保險沒有受到金管會的許可和規範，所以假如雙方之間有爭議，很可能要直接訴諸法律，到香港打官司。
但香港打官司費用很貴，且港台之間的法律不同，因此買保險前要提前做好心理準備。
三、產品風險
各家保險公司的產品琳瑯滿目，就算是同一家保險公司的產品也不盡相同，多數人赴港購買的是英式分紅保單。
但分紅保單包括保證現金價值與非保證現金價值，所謂的非保證現金價值，就是公司賺錢且願意分紅才能拿到，若公司沒賺錢或不願分紅就無法拿到囉！
因此買保險產品前，建議了解各家保險公司過去的營運績效及分紅狀況，才能知道要買哪一家保險公司的哪一個保險產品比較合適。
四、利率風險
許多人買儲蓄險時，習慣用現在的市場利率和保單的利率直接做比較，卻忘了未來的市場利率是會變動的。若未來市場利率高於保單利率，保單就可能失去競爭性。
五、流動性風險
如果仔細檢查過香港保單，會發現繳完費用後，保證及非保證的現金價值要花較久的時間(通常是8年)才能保本，若要發揮真正的複利效果，也需要花較長的時間才能看到。
「喬王，你說了那麼多的注意事項，我好像都能理解，但能不能舉個實際案例讓我更了解啊？」
沒問題！接下來，我們就以香港保誠和香港友邦(AIA)兩家保險公司的儲蓄險為例吧！
(註：為方便起見，以下IRR皆以保證+非保證來計算，惟實際IRR仍視未來非保證金額的情況而定。)
【香港保誠】
以今年9月份香港保誠的5年期雋陞儲蓄險為例，若26歲女性年繳6,067美元，現金價值約8年才超過本金，所以閉鎖期至少要8年，而且這8年的IRR只有0.58%！
不過，10年的IRR約2.69%，15年的IRR約4.93%，20年的IRR約5.82%。
- 8年，IRR：0.58%
- 10年，IRR：2.69%
- 15年，IRR：4.93%
- 20年，IRR：5.82%
【香港友邦(AIA)】
以今年9月份香港友邦(AIA)的5年期充裕未來儲蓄險為例，若26歲女性年繳6,000美元，現金價值一樣約8年才超過本金，所以閉鎖期至少要8年，而且這8年的IRR約1.52%，10年的IRR約3.92%，15年的IRR約5.49%，20年以上的IRR約6.17%。
- 8年，IRR：1.52%
- 10年，IRR：3.92%
- 15年，IRR：5.49%
- 20年，IRR：6.17%
天啊！保險的保本時間竟然要8年！而且8年的年報酬率竟然只有0.58~1.52%！那為什麼台灣這麼多台商、律師、會計師和金融人員等高資產人士仍趨之若鶩呢？
先別急，喬王推測主要有兩個原因：
1. 利率走低導致近期報酬率降低
近幾年隨著利率變低，保險公司給的利息也跟著變低，不然他們會虧本做生意。
事實上，2016年3月香港保誠5年期雋陞儲蓄險的IRR超過1%，20年以上的IRR超過6%，所以香港保誠給的條件確實沒有像以前這麼好了。
2. 長期規劃仍可創造驚人報酬
購買香港保險的人，如果沒有將錢放10年以上的打算，IRR可能會讓人失望！既然閉鎖期建議至少10年，那就肯定是閒錢，賺的是「時間財」而非「時機財」，所以較適合用來規劃長期的資金用途(如退休或傳承給下一代)。
不過，根據可靠的消息來源指出，2017年以後純粹儲蓄型的商品(如香港保誠的雋陞和香港友邦的充裕未来)都會停賣，未來只會有儲蓄型加壽險性質的商品，等於說IRR會降低，但保障比例會提高，所以預估未來赴港買保險的熱潮應該會稍微降溫一些。
在選擇香港保險公司的時候，可以到香港的保險監管機構“保險業監理處”和“保險業聯會”網站上，查看公司名錄，確保購買的是正規公司的產品。
更重要的是，一定要到香港購買保險才是有效的保單！若香港保單在台灣或大陸內地銷售及簽單後，再將保單帶回香港，就是無效的「地下保單」。這也是為何香港保險公司要求投保人必須檢附香港入境證明的原因，因為這樣才能證明你本人確實到過香港購買保險唷!!!
赴港買保險真的好嗎？這個問題其實見人見智，但至少在你買海外保險前，你該了解剛才提到的那5個注意事項囉！
註：本文僅為個人金融商品觀點分享，故盡量同時揭露優缺點，並未建議或不建議是否購買此金融商品，投資前仍應詳閱契約及審慎評估。
文章來源：喬王的幸福觀察筆記
